Популярность микрозаймов в России продолжает расти. Увеличивается не только количество оформленных займов в МФО, но и сами запрашиваемые суммы.
Такой тип заемных средств может быть удобным, если брать небольшие суммы на короткий период, и возвращать все четко в срок. Однако не всегда это бывает возможным. Чаще микрозаймы приводят к образованию огромных просрочек, привлечению коллекторов и приставов. Один из вариантов решения проблемы — попросить у МФО реструктуризацию.
Рассмотрим подробнее как работает реструктуризация микрозаймов, что нужно для ее проведения и какие еще есть методы решения проблемы с долгом МФО.
Особенности микрозаймов — почему так быстро растут долги
Основная особенность микрозаймов, которая делает их такими желанными и популярными — скорость оформления. Заемщику достаточно подать заявку и предоставить паспорт, в течение нескольких минут ему выдадут средства. Особенно сейчас, когда получить нужные суммы можно дистанционно, сидя за компьютером или в телефоне — МФО все больше переходят в онлайн, создавая сайты с возможностью моментально получить перевод на карту или счет.
Да, получить микрозайм просто, но так ли просто его потом вернуть? Тут стоит уточнить о процентных ставках в МФО. Стандартная ставка по микрозаймам не может превышать 292% в год, это примерно 0,8% в сутки.
При маленьких суммах займа переплата окажется не такой большой. Например, если взять 15 тысяч рублей на неделю до зарплаты, то вернуть МФО нужно будет +200-500 рублей сверху. Но все чаще люди берут крупные суммы под сотни тысяч рублей, и тут уже переплата выходит значительно выше. Аналитики также отмечают, что из-за простого способа оформления многие заемщики попадают “на крючок” — берут микрозаймы один за другим, порой в попытке перекрыть старые долги или просто по привычке, в надежде таким образом исправить финансовую ситуацию.
В настоящей экономической обстановке даже небольшой микрозайм с переплатой может серьезно ударить по бюджету. Как вариант, можно обратиться в МФО и попросить о реструктуризации.
5 лучших компаний рейтинга
Как работает реструктуризация микрозаймов
Реструктуризация займа, если говорить простыми словами, — это изменение условий кредитного договора. Например, снижение ежемесячного платежа, процентов, продление сроков действия договора, отсрочка или рассрочка платежей, списание просрочки или неустойки. То есть создание более лояльных условий, чтобы заемщик смог так или иначе вернуть деньги кредитору.
Далеко не все микрофинансовые организации предоставляют такую опцию. Поэтому стоит уточнить о возможности реструктуризации заранее, желательно с менеджером компании. На сайтах МФО редко можно найти данную информацию.
С чем это связано? Тут стоит уточнить, для начала, формат реструктуризации в банках. Такой способ снижения кредитной нагрузки больше подходит именно для банковских займов — потребительских кредитов, ипотеки или целевых займов. То есть тех кредитов, где предусмотрена выплата по частям.
В МФО же обычно возврат средств происходит разово, одним платежом с полным возвратом основной суммы и всех необходимых переплат. Поэтому формат реструктуризации именно в МФО скорее будет похож на отсрочку — заемщик может попросить перенести срок возврата средств, если сейчас вернуть всю сумму нет возможности.
Провести подобную реструктуризацию в МФО можно в отношении микрозаймов, оформленных на срок до 30 дней, не более 5 раз в год. При этом заключается дополнительное соглашение, а в некоторых случаях потребуется оплатить взнос — как правило, в размере набежавших процентов.
Условия для проведения реструктуризации в МФО
Микрофинансовые организации действуют в соответствии с «Базовым стандартом ЦБ РФ» (статья 12), однако многие аспекты, описанные в документе, остаются на усмотрение самих кредиторов. Основаниями для предоставления клиенту льготных условий могут быть следующие ситуации:
- тяжелые последствия несчастного случая для заемщика или его близких;
- установление инвалидности I или II группы;
- длительная болезнь свыше 21 дня с реабилитацией не менее двух недель;
- утрата имущества на сумму от 500 тысяч рублей;
- потеря работы и невозможность трудоустройства в течение трех месяцев (при наличии детей до 18 лет или неполной семьи);
- статус единственного кормильца;
- призыв на военную службу;
- тюремное заключение;
- значительное ухудшение финансового положения не по вине заемщика;
- признание заемщика недееспособным;
- смерть (в этом случае наследники могут обратиться за реструктуризацией, но с учетом полугодового срока вступления в наследство).
Некоторые МФО, такие, как «Вебзайм» и «До зарплаты», четко указывают на своих сайтах условия для реструктуризации, основанные на статье 12. Другие, например, «Деньги сразу» или «Белка кредит», лишь упоминают возможность продления займов без деталей. При этом перечень оснований не ограничен стандартом, и МФО могут учитывать иные обстоятельства. Каждый случай рассматривается индивидуально, но инициатива должна исходить от заемщика — просрочка платежа не означает автоматического права на реструктуризацию, необходимо подать заявку и приложить определенные документы.
Как договориться с МФО о реструктуризации займа
Процесс оформления реструктуризации микрозайма проходит в несколько этапов:
- Оценка ситуации. На этом этапе стоит проанализировать свою финансовую ситуацию, насколько ухудшилось финансовое положение, какие события привели к просрочке и прочее. Важно трезво оценить свое положение, возможно, даже проконсультироваться с финансовым экспертом. Также можно проверить расходы и доходы за последний год, собрать фактуру — в дальнейшем это может пригодиться для убеждения МФО в необходимости реструктуризации.
- Сбор документов. Основной список для подачи заявки на реструктуризацию микрозайма включает в себя: договор займа, оригинал и копию паспорта заемщика, справки, квитанции и другие документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика.
- Подача заявки. После сбора всех необходимых документов и составления заявления заемщик подает заявку в МФО. Составить документ нужно в установленной организацией форме. Образец заявки подробнее рассмотрим далее.
- Ожидание ответа от МФО. Рассмотрение решения по одобрению или отказу в реструктуризации микрозайма происходит в течение нескольких дней. Ответ придет заемщику указанным в заявке способом, например, ему могут позвонить или прислать ответ на электронную почту.
- Пересмотр условий. Если МФО одобрило заявку и разрешило провести реструктуризацию, заключается дополнительное соглашение и прописываются новые сроки погашения долга.
В данном процессе важно идти на контакт с МФО, честно говорить о своей ситуации и вовремя собирать документы. При необходимости можно проконсультироваться с финансовым экспертом или юристом.
Образец заявления на проведение реструктуризации
Еще раз важно уточнить, что реструктуризация микрозайма — это больше отсрочка, условия займа в целом поменять вряд ли получится. Если такой способ снижения финансовой нагрузки вам подходит и вы решили подавать заявку, то при составлении документа нужно учесть несколько основных моментов:
- название МФО, в которой был оформлен заем;
- ваши данные — ФИО и контактны;
- номер договора займа;
- сумма микрозайма, сколько уже погашено и сколько еще осталось выплатить;
- прошение о предоставлении реструктуризации;
- подробное описание причин, по которым необходим пересмотр сроков погашения;
- приложение со списком документов;
- дата и подпись.
Направить заявление можно онлайн на электронную почту или, лично посетив офис МФО. В случае с электронным отправлением документов, следует дополнительно убедиться в получении письма.
Примерный образец заявления на реструктуризацию долга — в обращении необходимо указать наименование нужного МФО
Советы для заемщиков
Есть несколько нюансов, которые следует учесть при рассмотрении варианта с реструктуризацией микрозайма. Вот несколько советов, которые помогут минимизировать финансовые затраты и сэкономить время:
- Важно подтвердить как можно больше оснований для рефинансирования. Для повышения вероятности одобрения стоит использовать все доступные варианты. Например, можно предоставить справку о пополнении в семье или документ, подтверждающий снижение дохода. Чем больше аргументов будет собрано, тем выше шансы на успех.
- Рекомендуется получить дополнительные консультации у специалистов МФО. Некоторые организации могут выдвигать особые требования к клиентам или предлагать заполнение специальных форм. Этот момент следует заранее обсудить с представителями компании, чтобы избежать ошибок в процессе.
- Необходимо предоставлять только достоверные документы. Попытки получить одобрение путем искажения данных, например, занижения дохода в справке 2-НДФЛ, приведут к отказу. МФО быстро выявят обман, что негативно скажется на условиях рефинансирования.
Причины отказа в реструктуризации микрозайма
МФО может отказать в реструктуризации, если заемщик не подходит под условия. Например, у него достаточный уровень дохода или нет иных причин не платить по микрозайму. Какие еще могут быть причины для отказа:
- Если не предоставлены документы, подтверждающие снижение дохода или иные основания для реструктуризации.
- Если пакет документов собран с нарушениями: он неполный или содержит ошибки в оформлении.
- Если кредитный договор заключен с другой микрофинансовой организацией.
- Если заемщик намеренно предоставил недостоверную информацию для получения более выгодных условий.
Отказ в реструктуризации можно обжаловать через специальную процедуру. Однако лучше избежать такой ситуации, тщательно подготовившись и собрав все необходимые документы. Если причиной отказа стало отсутствие условий для ее проведения, но финансовую нагрузку необходимо снизить, можно рассмотрит иные способы.
Альтернативные способы решения проблемы с долгом МФО
Когда должнику не подходит реструктуризация долгов или микрофинансовая организация (МФО) отказала в этом, существуют другие альтернативные методы снижения кредитной нагрузки по микрозайму. Рассмотрим несколько вариантов.
1. Переговоры с МФО
Первым шагом стоит попробовать напрямую переговорить с представителями МФО. Это может помочь уточнить причины отказа в реструктуризации и, возможно, найти компромиссное решение, например, временное снижение платежей или изменение графика погашения. Важно подготовиться к таким переговорам: собрать все необходимые документы, которые могут подтвердить ваши финансовые затруднения, и ясно сформулировать, чего именно вы хотите достичь.
2. Кредитные каникулы
Некоторые кредиторы могут предложить программу «кредитные каникулы», которая позволяет временно приостановить выплаты по займу. Этот вариант может освободить средства для других нужд и помочь стабилизировать финансовое состояние. Однако стоит учитывать, что, как правило, такие каникулы увеличивают общую сумму долга из-за начисленных процентов.
3. Поиск дополнительных доходов
Попробуйте найти возможности для увеличения дохода. Это может быть подработка, фриланс или продажа ненужных вещей. Прирост дохода может помочь расплатиться с долгами быстрее и снизить финансовое давление.
4. Консолидация долгов (рефинансирование)
Если у вас есть несколько микрозаймов или кредитов, возможно, имеет смысл рассмотреть консолидацию долгов. Это означает, что вы берете один большой заём, чтобы погасить несколько мелких. Таким образом, вам придется выплачивать только одну сумму с единой ставкой, что может быть более выгодно.
5. Содействие со стороны третьих лиц
Существуют компании, которые занимаются консолидацией долгов и могут помочь вам в переговорах с кредиторами. Они проводят специальные программы по снижению долговой нагрузки и могут предложить более удобные условия для погашения займа. Однако стоит внимательно подойти к выбору таких компаний и убедиться, что они надежны.
6. Банкротство физических лиц
Банкротство физических лиц — это процесс, который позволяет освободиться от долгов в случае неплатежеспособности. Если вы не можете вернуть свои долги и другие методы не помогли, эта процедура может стать выходом.
С помощью процедуры банкротства физлиц можно списать не только долги перед МФО, но также все долговые обязательства перед банками, ЖКУ, налоговой или другими физическими лицами (например, по распискам).
Если классические методы, такие как реструктуризация, не подойдут, важно рассмотреть все доступные альтернативы. Банкротство физических лиц может оказаться последним выходом, который поможет вам избавиться от долга перед МФО. Но перед тем, как принимать решение, настоятельно рекомендуется проконсультироваться с финансовым консультантом или юристом, чтобы понять все последствия и детали процесса. Оцените свои текущие обстоятельства и выберите наиболее подходящий для себя путь.
Часто задаваемые вопросы
Да, вы можете попытаться договориться с микрофинансовой организацией (МФО) о реструктуризации. Однако важно помнить, что в данном случае вероятно только перенесение даты возврата средств, снизить процент или продлить срок самого договора займа не получится.
Обычно для реструктуризации долга вам могут понадобиться следующие документы: копия паспорта, оригинал или копия договора займа, справки о доходах (если требуется), а также документы, подтверждающие ваше текущее финансовое положение (например, справка о потере работы или ухудшении состояния здоровья). Уточните у вашей МФО, какие именно документы они могут запросить.
Если вам отказали в реструктуризации, не стоит отчаиваться сразу. Вы можете рассмотреть альтернативные варианты, такие как кредитные каникулы по закону, стандартная отсрочка, помощь третьих лиц, оплата долга средствами потребительского кредита. Если финансовое положение совсем тяжелое и другие методы не помогают, то можно списать долг через процедуру банкротства физлиц.
Невыплата микрозайма может привести к накоплению штрафов и просроченных процентов, ухудшению вашей кредитной истории и даже судебным искам со стороны МФО. Это может серьезно повлиять на вашу финансовую репутацию и затруднить получение кредитов в будущем. Поэтому важно заранее рассмотреть варианты, такие как реструктуризация или списание задолженности.
Комментарии
И вправду! Если уж совсем сложно — стоит обращаться к профессиональным консультантам. Они могут помочь найти оптимальные пути выхода из долговой ямы и подскажут, как правильно вести переговоры с МФО.
Интересно, но ни одна МФО не обещает снижения платежей без уважительной причины. Надо четко понимать, что бывает сложно убедить их в своих проблемах, даже если они реальные.
Согласна с Игорем. Но и не стоит отчаиваться сразу. Я видела, как мои знакомые из-за малейшего недопонимания не получали помощь. Лучше попробовать еще раз или обратиться к другому кредитору! Как крайний вариант взять кредит для погашения микрозайма, но это если уж совсем нет выхода, а банкротится не хочется. Хотя как знать, как бы долгов больше не стало наоброт.
Кредитные каникулы — это копеечное решение. Я рекомендую рассмотреть альтернативы. Например, поиск дополнительных доходов. Лично я начал подрабатывать и смог погасить свои займы гораздо быстрее!
согласна, но для многих людей дополнительная работа — это не так просто. Бывают ведь и дети, и основная работа. Тут нужно искать баланс!
Я воспользовалась реструктуризацией в МФО и это очень помогло! У меня было много расходов, и возможность отложить платеж на пару месяцев освободила мне средства. Но потом долг, конечно, увеличился…
К сожалению, в некоторых случаях представители МФО могут проявлять крайне негативное отношение. Мне отказали в реструктуризации, хотя я объяснил свою ситуацию. Это сильно расстраивает.
Я думаю, что каждая ситуация индивидуальна. У меня был опыт переговоров с одной МФО, и они согласились на перенос сроков платежа. Главное — не бояться подойти и поговорить!
Согласна с Павлом. Но нужно помнить, что не все МФО пойдут на встречу. Важно заранее подготовить свои финансовые документы и объяснить свое положение.