В современных реалиях большой кредитной нагрузки на россиян, многие сталкиваются с необходимостью оформления микрозаймов. Однако у некоторых существует проблема плохой кредитной истории (КИ), что делает процесс получения займа более сложным. В данной статье мы разбираемся, что такое микрозаймы, как они влияют на кредитную историю, возможно ли оформить займ с плохой КИ и как ее улучшить.
Чем МФО отличаются от банков
Микрофинансовые организации (МФО) начали активно развиваться в России с начала 2010-х годов и на сегодняшний день составляют достойную конкуренцию традиционным банкам. Основные различия между ними заключаются в ряде факторов:
| Процентные ставки | МФО часто предлагают более высокие процентные ставки, чем банки, из-за увеличенных рисков, связанных с выдачей микрозаймов. На данный момент максимальная процентная ставка МФО составляет 0,8% в день, 292% годовых. |
| Скорость обслуживания |
В МФО процесс оформления займа обычно намного быстрее, так как получить заем можно даже не выходя из дома — достаточно зайти на сайт организации. Заявка может быть рассмотрена в течение нескольких минут, а средства зачастую перечисляются на карту заемщика в тот же день. Оформить кредит в банке тоже возможно через сайт или приложение, однако, сроки одобрения от этого не сокращаются. |
| Требования к заемщикам |
МФО меньше внимание уделяют кредитной истории заемщиков и могут выдать микрозайм, даже если у человека плохая КИ. В то время как банки скрупулезно проверяют финансовую репутацию клиента и могут отказать даже в случае небольшой негативной отметки в КИ. |
| Суммы займа |
МФО чаще всего выдают небольшие суммы на короткий срок — до 1 млн рублей, в то время как банки располагают более широкими возможностями — от небольших кредитов до крупных сумм на длительный срок. |
| Процесс подачи заявки |
В большинстве случаев заявки на микрозаймы можно подать онлайн, не выходя из дома, что делает процесс более удобным. |
Стоит также отметить, что оформить кредит в банке возможно с использованием залога, например, квартиры или машины. Но в МФО такие возможности ограничены. Под залог микрозайма нельзя оставить жилое помещение, долю в недвижимости или права требования по ДДУ.
5 лучших компаний рейтинга
Преимущества и недостатки микрозаймов
Как и любой финансовый инструмент, микрозаймы имеют свои плюсы и минусы.
К преимуществам микрозаймов можно отнести:
- Доступность. Даже с плохой кредитной историей можно получить заем, так как требования к заемщикам менее строгие.
- Скорость получения. Деньги могут быть переведены на счет заемщика в течение нескольких часов.
- Отсутствие бюрократии. Минимум документов и простота процесса оформления.
- Гибкость. Возможность выбрать сроки и сумму займа, которые подходят именно вам.
Несмотря на очевидные преимущества, у микрозаймов есть ряд довольно серьезных недостатков:
- Высокие процентные ставки. Из-за высоких рисков МФО устанавливают значительные проценты, что может привести к долговой яме.
- Краткосрочность. Микрозаймы обычно оформляются на короткие сроки, что может стать проблемой в случае невыплаты.
- Риск ухудшения кредитной истории. Если не погасить займ вовремя, это может негативно сказаться на КИ.
- Непредсказуемые условия. Условия микрозаймов могут быть изменены в зависимости от ситуации на рынке, что делает их менее предсказуемыми.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Кредитная история — это своего рода "репутация" заемщика, которая формируется на основе всех оформленных кредитов и займов. Каждый заем и его погашение фиксируются в кредитной истории, что в будущем будет влиять на возможность получения новых кредитов.
Если микрозайм погашен в срок, это может положительно отразиться на вашей кредитной истории. Он показывает вашу платежеспособность и ответственность. Некоторые заемщики используют микрозаймы как один из способов улучшения кредитной истории. Но с этим нужно быть осторожным — каждая просрочка значительно увеличивает долг и может крайне негативно отразиться на КИ, и возможности получения крупных кредитов в банке в будущем.
Важно понимать, что даже если у вас плохая кредитная история, это не означает, что вы никогда не сможете получить микрозайм. Многие МФО рассматривают клиентов с плохой КИ и могут предоставить деньги опираясь на другие факторы, такие как доходы и текущая финансовая ситуация. Самому заемщику также важно учитывать свои финансовые возможности и не брать микрозаймы, если бюджет не позволяет вовремя вернуть средства МФО.
Получится ли оформить микрозайм с плохой кредитной историей
Да, получить микрозайм с плохой кредитной историей вполне возможно. Микрофинансовые организации ориентируются на широкий круг клиентов и меньше акцентируют внимание на КИ в сравнении с банками. Тем не менее, условия могут варьироваться:
- Процентная ставка может быть выше. МФО могут установить высокие проценты для заемщиков с плохой КИ, чтобы компенсировать риски.
- Сумма займа может быть ограничена. Многие организации предлагают меньшие суммы тем, у кого есть проблемы с КИ.
- Часто требуется подтверждение доходов. МФО могут запросить документы, подтверждающие вашу финансовую стабильность, например, справки о доходах.
Перед тем, как получать займ, важно внимательно изучить предложения различных МФО и ознакомиться с условиями по микрозаймам. Будьте внимательны к деталям: читайте отзывы клиентов и уточняйте все нюансы.
Как улучшить свою кредитную историю
Если у вас плохая кредитная история и вы хотите увеличить шансы на получение кредита в будущем, вот несколько способов, как улучшить свою КИ:
- Регулярно проверяйте свою КИ. Вы можете получить бесплатную копию своей кредитной истории 2 раза в год и проверить, нет ли ошибок или неправильных данных. При выявлении ошибок всегда можно обратиться в бюро или к кредитору, чтобы выяснить причины указания неправильных сведений и исправить их.
- Погашайте задолженности вовремя. Если у вас уже есть кредиты и займы, старайтесь не допускать просрочек. Каждая, даже незначительная, просрочка отражается на кредитном рейтинге и может снизить шансы на получения нового кредита.
- Увеличьте свои шансы на одобрение нового кредита. Для этого постарайтесь сделать активную кредитную историю. Можно, например, оформить кредитку в то банке, где вы планируете взять большой кредит в будущем, и погасить его в срок, что положительно скажется на вашей КИ и покажет потенциальному кредитору вашу финансовую ответственность.
- Сотрудничайте с банками. Рассмотрите возможность получения небольшого кредита в банке, который вы сможете оперативно погасить.
- Избегайте частого обращения за займами. Каждое обращение за кредитом оставляет отметку в вашей кредитной истории, что может негативно сказаться на дальнейших заявках.
При нулевой кредитной истории банк также может отказать в выдаче кредита, ведь нет никакой уверенности, что заемщик умеет правильно управлять своими финансами и не допустит просрочек. МФО не так строго следят за состоянием КИ, но ее отсутствие может вызвать вопросы при оформлении займов на более крупные суммы.
Что делать, если нет возможности погасить микрозайм
Если вы оказались в ситуации, когда не можете погасить микрозайм, можно воспользоваться такими способами:
- Свяжитесь с кредитором. Незамедлительно проинформируйте МФО о вашей ситуации. Чем раньше вы это сделаете, тем больше шансов получить какое-то решение, например, отсрочку платежа или реструктуризацию долга.
- Рассмотрите возможность рефинансирования. Некоторые МФО предлагают услуги по рефинансированию, что позволяет объединить несколько кредитов в один и снизить финансовую нагрузку.
- Изучите варианты законной защиты. Если сумма долга значительная, возможно списать ее в процедуре банкротства. Это кардинальный шаг, который требует обсуждения с юристом, но в некоторых случаях может помочь избавиться от непосильной долговой нагрузки, обнулить КИ и начать восстанавливать свое финансовое положение без обременений.
- Ищите дополнительные источники дохода. Если это возможно, постарайтесь найти дополнительные источники дохода. Это поможет вам погасить долг и улучшить финансовую ситуацию.
- Подумайте о дополнительной юридической помощи. Существуют организации, которые предлагают помощь людям, оказавшимся в долговой яме. Они могут помочь вам с консультациями и планом по выходу из сложной ситуации.
Микрозаймы могут стать выходом из сложной финансовой ситуации, даже если у заемщика плохая кредитная история. Однако важно осознавать риски, соблюдать финансовую грамотность и предпринимать меры для улучшения своей кредитной репутации. Четкое понимание своих финансовых возможностей и грамотное управление долгами помогут избежать сложностей в будущем.
Часто задаваемые вопросы
Да, многие микрофинансовые организации (МФО) готовы рассмотреть ваши заявки, даже если в вашей кредитной истории есть просрочки. Однако, скорее всего, вам предложат более высокую процентную ставку и, возможно, меньшую сумму займа в сравнении с клиентами с хорошей КИ.
Если вы вовремя погашаете микрозайм, он может положительно сказаться на вашей кредитной истории, демонстрируя вашу платежеспособность. Однако, если вы допускаете просрочки или не выплачиваете займ, это негативно отразится на вашей КИ и может помешать взять более крупный кредит в дальнейшем.
Для улучшения кредитной истории вы можете:
- вовремя гасить все свои текущие долговые обязательства;
- взять небольшой займ в надежной МФО и вернуть его в срок;
- оформить кредитную карту или взять рассрочку на товар, но важно также вовремя вносить платежи и не допускать просрочек;
- проверять свою кредитную историю на ошибки и при необходимости исправлять их.
Важно незамедлительно связаться с вашей МФО и сообщить о ситуации. Многие организации готовы предложить варианты, такие как отсрочка платежа или рефинансирование. Не стоит скрываться от кредитора, так как это может привести к негативным последствиям.
Если с финансами совсем плохо, и вы понимаете, что своими силами погасить долги не получится, стоит рассмотреть возможность списания непосильных долгов через банкротство. Это законная процедура, которая позволит избавиться от долгового бремени и восстановить свое финансовое положение.
Комментарии