Согласно российскому законодательству, оформить кредит можно только с 18 лет. В некоторых банках и по определенным видам займов условия еще строже — с 21 года. Такие ограничения установлены не просто так.
В этой статье разберем, почему взять кредит можно только с 18 лет, какие ограничения действуют по разным видам займов и почему некоторые банки не выдают кредиты до 21 года. А также расскажем, можно ли списать долги с помощью банкротства, если должник еще не достиг совершеннолетия.
В каком возрасте можно взять кредит
Статья 21 Гражданского кодекса РФ определяет, с какого возраста человек считается совершеннолетним и полностью эмансипированным по закону. Этот момент наступает при достижении 18-летнего возраста.
В редких случаях эмансипация может наступить раньше — до достижения совершеннолетия. Это возможно, если, например, ребенок до 18 лет устроился на официальную работу или заключил брак. Как правило, такое происходит примерно в 16-17 лет.
Таким образом, взять кредит человек может, когда становится полностью эмансипированным и дееспособным. Он может заключать договоры и сам нести ответственность по обязательствам перед банками.
Почему действуют такие ограничения
Ограничения по возрасту для получения кредита установлены не просто так. Это результат многолетнего изучения работы кредитных организаций и поведения разных возрастных групп заемщиков. Запрет возник на основании определенных рисков, связанных с финансовым поведением более молодых клиентов:
- нестабильные доходы;
- отсутствие опыта планирования бюджета;
- импульсивное финансовое поведение;
- склонность к внезапным и не столь обязательным покупкам;
- нулевая или незначительная кредитная история.
Также у несовершеннолетних заемщиков, как правило, нет личного имущества, с помощью которого можно было бы обеспечить кредит залогом. Поэтому для снижения рисков банки могут одобрить заем более молодому клиенту, но с условием привлечения созаемщика или поручителя.
5 лучших компаний рейтинга
Требования банков к возрасту заемщиков
По закону взять кредит можно с 18 лет, но в разных банках могут быть свои условия — более строгие. Например, в Газпромбанке получить потребительский заем можно только с 20 лет. Рассмотрим, какие условия и по каким кредитам предлагают в разных банках.
По ипотеке
Несколько лет назад получить ипотечный кредит можно было лишь по достижении 21 года, а в некоторых финансовых учреждениях — даже 23 лет. Сейчас условия стали более гибкими. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк рассматривают заявки от лиц, достигших 20 лет, а ВТБ и Сбербанк — даже с 18 лет.
Для банков возраст заемщика — не определяющий фактор. Основное требование — наличие стабильного дохода, достаточного для погашения ежемесячных платежей, а также положительная кредитная история.
Однако в 18 лет редко кто может соответствовать этим двум критериям. Поэтому на практике молодым людям нечасто удается получить одобрение на ипотечный кредит.
По потребительским кредитам
Кредиты, предназначенные для удовлетворения личных нужд, обычно называют потребительскими. Получить средства можно наличными или на специальный счет. А потратить на все что угодно — покупку вещей, ремонт, учебу, поездки.
Несмотря на более лояльные условия кредитования, возраст заемщика играет здесь важную роль. Например, в ВТБ и Альфа-Банке получить потребительские кредиты можно только с 21 года, в то время как в Газпромбанке — с 20 лет. Сбербанк и Т-Банк не устанавливают формальных ограничений по возрасту для совершеннолетних заемщиков, что позволяет получить кредит уже с 18 лет.
В качестве альтернативы стандартному потребительскому кредиту можно рассмотреть специализированный молодежный кредит. Сбербанк предлагает подобный продукт, ориентированный на лиц в возрасте от 18 до 25 лет. Основные условия по нему такие:
- Минимальный возраст для получения — 18 лет.
- Ограничения по суммам — лица до 21 года могут получить не более 50 тысяч рублей, а до 25 лет — до 300 тысяч рублей.
- Минимальный стаж работы — один месяц для клиентов, получающих заработную плату на карту Сбербанка, и шесть месяцев для всех остальных.
- Полная стоимость кредита (ПСК) — может достигать 45,2% годовых.
Пожилые клиенты часто сталкиваются с трудностями при получении потребительских кредитов, аналогичными тем, что испытывает молодежь. Однако возрастные ограничения в разных банках различаются.
В Т-Банке предельный возраст заемщика на момент погашения кредита не должен превышать 70 лет. В ВТБ и Россельхозбанке — 75 лет, в Сбербанке — 80 лет, а в Совкомбанке — 85 лет.
По кредитным картам
Кредитная карта — это самый доступный финансовый продукт для 18-летних. Многие банки, такие как Сбер, ВТБ или Т-Банк, готовы оформить ее сразу по достижении совершеннолетия.
Критерии одобрения здесь не такие строгие, как для других видов займов. Правда, и лимит по карте будет небольшим — обычно до 15 тысяч рублей для тех, кто только начинает свой путь заемщика.
Это отличный способ начать строить свою кредитную историю. Если регулярно пользоваться картой и всегда вовремя гасить долг, в дальнейшем такому добросовестному заемщику будет проще получить, например, автокредит или даже ипотеку. Конечно, с учетом и других требований банков.
Но не забывайте об осторожности. С кредиткой легко поддаться искушению и потратить больше запланированного, а затем столкнуться с большими долгами из-за высоких процентов.
По автокредитам
Ключевое отличие автокредита от потребительского — его целевой характер. Средства можно направить только на покупку автомобиля, нового или с пробегом.
В 2025 году получить автокредит с 18 лет можно лишь в Т-Банке. Условия, актуальные на текущий момент, включают:
- Ставка — до 35% годовых.
- Лимит — до 8 млн руб.
- Срок — до 8 лет.
Другие кредитные организации предъявляют более высокие возрастные требования. Например, Газпромбанк и Совкомбанк — с 20 лет, а Сбер, ВТБ и Альфа-Банк — с 21 года.
По образовательным кредитам
Образовательный кредит — это целевой заем для оплаты учебы в колледже или университете. На время обучения действует льготный график платежей: студент платит только проценты, а основное тело кредита возвращает после получения диплома, в течение 10-15 лет. Ставка по такому кредиту фиксирована на уровне 3% благодаря государственному субсидированию.
Подать заявку на кредит с господдержкой можно только в четырех банках: Сбер, Т-Банк, РНКБ и АЭБ. Другие банки могут предлагать свои продукты для учебы, но без участия государства и на иных условиях.
Оформить кредит можно уже с 14 лет, но для этого потребуется официальное согласие родителей. Сумма займа обычно равна стоимости обучения, однако у некоторых банков (например, у Т-Банка) есть верхняя граница — 6 млн рублей.
Можно ли повысить шансы на одобрение кредита в 18 лет
Получить кредит в 18 лет непросто. Особенно если нет кредитной истории и достаточного дохода. Чтобы банк одобрил ваш первый кредит, следуйте этим советам:
- Просите немного. Без кредитной истории на большую сумму рассчитывать не стоит. Лучше оформите небольшой заем, скажем, на 30 тысяч рублей, и вовремя его закройте. Так вы докажете свою надежность и в следующий раз сможете претендовать на более крупный кредит.
- Позовите поручителя. Это человек, который ручается за вас перед банком. Если вы не сможете платить, долг придется возвращать ему. Поэтому поручитель должен быть с хорошей кредитной историей и стабильной работой. Если пригласить такого же молодого человека без дохода, это ничего не изменит.
- Покажите, что вы зарабатываете. Банку нужно убедиться, что вы сможете выплачивать кредит. Если вы работаете по найму, подойдет справка о доходах. Самозанятым подойдет выписка из приложения «Мой налог», а предпринимателям — налоговая отчетность.
- Предложите банку залог. Это ваш козырь — вы можете предложить в качестве гарантии что-то ценное: машину, квартиру или дачу. Банк охотнее даст деньги, зная, что в случае чего у него есть страховка в виде вашего имущества.
Прежде чем подавать заявку на кредит в 18 лет, важно помнить — это очень большая финансовая ответственность. Обращаться к кредитным продуктам без необходимости и четкого плана выплат не стоит. Лучше подождать или воспользоваться другими вариантами.
Одобрят ли микрозайм или рассрочку в 18 лет
И микрозаймы, и рассрочка доступны лишь с 18 лет. Оформить их в 16 лет, будь то на карту или наличными, не выйдет — закон запрещает заключать такие договоры с несовершеннолетними.
Однако микрозаймы таят в себе большую опасность. Хотя первый лимит обычно невелик (часто всего 3 тысячи рублей), их главный минус — колоссальные проценты. Годовая ставка может достигать 292%, что делает их гораздо менее выгодными, чем любой банковский кредит.
С рассрочкой все проще. Ее тоже оформляют только с 18 лет, но для получения не нужны справки о доходах — достаточно одного паспорта. Это правило действует и для покупки телефона или ноутбука, и для пользования картами рассрочки вроде «Халвы».
Можно ли списать долги через банкротство в 18 лет
Если несовершеннолетний оказался в долгах, банкротство может стать выходом из положения, но в крайних случаях. Так как до 18 лет человек не может полноценно нести ответственность за свои действия и отвечать по финансовым обязательствам, процедура списания будет проходить с учетом обстоятельств появления долгов. В каких случаях это возможно:
- долги перешли к нему по наследству от умершего родственника;
- на него переписали имущество и возник долг по налогам или коммунальным услугам;
- ему назначили выплату компенсации ущерба.
Хотя по закону № 127 нет четких правил относительно возраста банкрота, здесь действуют общие требования по дееспособности. Фактически до 18 лет человек не сможет банкротиться сам, это придется делать его родителям или опекунам.
С 18 лет можно спокойно проходить процедуру самостоятельно или с поддержкой профильного юриста. А выбрать подходящего специалиста можно с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Нет, по общему правилу заключить кредитный договор можно только с 18 лет, когда наступает полная дееспособность. Исключением являются редкие случаи эмансипации (например, вступление в брак или работа по трудовому договору с 16 лет), но на практике банки крайне редко выдают кредиты таким заемщикам. Единственный доступный вариант — образовательный кредит с государственной поддержкой, который с 14 лет можно оформить с письменного согласия родителей.
Это внутренняя политика банков, направленная на снижение рисков. Как показывает их опыт, к 21 году у человека чаще всего появляется более стабильный доход и финансовая дисциплина, формируется кредитная история. Банки считают таких заемщиков более надежными по сравнению с 18-летними, у которых может не быть опыта планирования бюджета и постоянной работы.
Самый доступный продукт — это кредитная карта. Многие крупные банки (например, Сбер, ВТБ, Т-Банк) готовы оформить ее с 18 лет, часто с первоначальным лимитом до 15-30 тысяч рублей. Это хороший инструмент для начала формирования положительной кредитной истории при условии ответственного использования.
Самостоятельно пройти процедуру банкротства до 18 лет нельзя. Если долги возникли (например, по наследству или в результате возмещения ущерба), инициировать процесс финансовой несостоятельности могут законные представители ребенка — его родители или опекуны. С 18 лет молодой человек уже может обращаться в суд для признания себя банкротом самостоятельно.
Комментарии
Про банкротство несовершеннолетних вообще мрак. Представляю, каково детям, если на них долги из-за наследства или коммуналки вешают. Родителям потом разгребать.
Считаю, что обязательно в школах должны быть уроки финансовой грамотности, чтобы вот дети наши в такие ситуации не попадали.
Самая опасная штука для молодежи – это микрозаймы. Моему племяннику насоветовали, он взял, а теперь не может отдать с этими дикими процентами. Хорошо, родители выручили.
А я вот взял свою первую кредитку в Сбере как раз в 18. Лимит был маленький, 10 тысяч, но для начала и это неплохо. Главное – вовремя гасил, и сейчас кредитная история хорошая.
Сергей, это редкая история) А я считаю, что образовательный кредит – самая полезная вещь для молодежи. Жаль, что не все про него знают. Учись сейчас, плати потом.
А меня вот возрастной порог в 21 год для автокредита бесит. Работаю нормально, деньги есть, а машину в кредит не взять – приходится копить.
а вы в Т-Банк не обращались? В статье пишут, что они с 18 лет автокредиты выдают. Правда, ставки там не самые низкие.
Интересная статья, но на практике в 18 лет получить кредит почти нереально. Я пробовал после совершеннолетия – везде отказы, даже с официальной работой.
Андрей, полностью согласна. Мне кажется, банки правы, что не спешат кредитовать 18-летних. Все-таки в этом возрасте редко у кого есть стабильность и понимание финансовой ответственности.