По оценке «Скоринг бюро», свыше четверти заемщиков имеют 3 и более кредитов, 8,6% из них — от 5 кредитов. Уровень закредитованности населения растет, но это пока не ведет к резкому росту просрочки. Это происходит в основном за счет распространения кредитных карт. За январь—декабрь доля таких заемщиков увеличилась на 1,5 п.п., обновив рекорд. За последние 2 года количество таких клиентов удвоилась (к концу 2021 года оно составляло 4,7%).
По словам директора по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг бюро» Игоря Лисянского, прирост числа российских граждан, имеющих пять и более кредитов, обеспечило распространение кредиток. Количество кредитных карт в кошельке потребителя растет.
По данным ЦБ, на 1 июля 2023 года в России было зафиксировано 23 млн владельцев кредитных карт, это 54% от общей доли банковских заемщиков. По осенним данным аналитиков Frank RG, всего в стране выдано 46,7 млн кредитных карт.
Старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин считает, что прирост числа заемщиков с несколькими кредитами нельзя назвать значительным. Он связан с демографическими факторами и изменением экономического поведения заемщиков. Он дополнил, что увеличение доли банковских клиентов с 5 и более кредитами возникло за счет роста количества держателей кредитных карт. Эксперт отметил, что прирост доли таких заемщиков совпадает с резкой активизацией банков в розничном сегменте кредитования с 2018–2019 годов.
В 2023 году также был зафиксирован рост количества необеспеченных потребкредитов, выданных ипотечным заемщикам, рассказал директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. По данным Банка России, на 1 июля 2023 года в России было свыше 10 млн ипотечных заемщиков. Из них 46% имели дополнительно один и более необеспеченных кредитов.
Полухин дополнил, что, хотя число кредитов на одного заемщика растет, но средняя величина задолженности по одному кредиту сохраняется. Увеличение финансовой нагрузки клиентов банков в какой-то степени само по себе провоцирует множественность кредитов. Однако это не всегда говорит о буквальном росте проблемной задолженности, добавил он.
По словам Лисянского, рынок розничного кредитования показывает очень низкий рост уровня кредитного риска, и преждевременно считать, что увеличение количества кредитов на одного заемщика говорит о негативном тренде.
В ЦБ считают проблемой увеличение числа кредитов на одного заемщика и рост выдач кредитов гражданам с высоким ПДН. В 2023 году регулятором несколько раз были повышены надбавки для банков по необеспеченным кредитам и ипотеке, выдаваемым заемщикам с высоким ПДН. Центробанк ужесточил макропруденциальные лимиты на выдачу кредитов чрезмерно закредитованным заемщикам.
По словам Лисянского, регуляторное давление будет работать, и в 2024 году число клиентов с 3 и более кредитами может уменьшиться или сохраниться.
Комментарии