При банкротстве с имуществом у должников чаще всего возникает вопрос: “Какую собственность заберут, а что получится сохранить?” Статья 446 ГПК РФ определяет список имущества, которое в любом случае останется в собственности банкрота, но часть все-таки попадет под реализацию.
В отношении жилья решение неоднозначное, нужно учесть множество нюансов. Например, если квартира находится в ипотеке, даже если она у должника одна, то ее могут продать через торги. Теперь же и такое имущество получится сохранить. А как это происходит, расскажем в этой статье.
Процедура банкротства с ипотечной квартирой — как было раньше
Объявление физического лица банкротом чаще всего ведет к продаже его недвижимости и транспортных средств. Для защиты конституционного права граждан на жилье законодатель предоставил защиту единственному жилью заемщиков от реализации. В соответствии со статьей 446 Гражданского кодекса Российской Федерации, существует определенный список активов, которые остаются у гражданина как при взыскании долгов, так и в случае его банкротства:
- Единственное жилье — в процедуре банкротства не могут по закону реализовать единственное жилье должника или земельные участки, в том числе те, на которых это жилье расположено. Если единственное жилье куплено в ипотеку, есть риск, что его реализуют, но о нюансах этого процесса расскажем подробней далее.
- Личные вещи — не попадают под реализацию предметы гардероба и продукты питания. Исключение составляют предметы роскоши, например, норковые шубы или драгоценности.
- Некоторые денежные средства — в процессе банкротства часть доходов должника направляется в конкурсную массу, а сам должник будет получать средства в размере прожиточного минимума. Суд не оставит должника совсем без средств для существования. Также существует перечень доходов, которые нельзя реализовать в процедуре. К ним относятся некоторые виды социальных выплат, например, пенсия по инвалидности, алименты и детские пособия.
- Определенные виды транспортных средств — в процедуре банкротства по закону нельзя реализовать автомобиль, необходимый для передвижения инвалида. Самого должника или члена его семьи. В иных случаях транспортные средства попадают под реализацию.
- Домашние животные — реализация не коснется домашних животных, которых должник не использует для получения дохода. Например, кошки, собаки и другие питомцы. Если у должника, например, есть ферма с лошадьми, коровами и курами, которые приносят ему основную часть дохода, то их могут продать для закрытия долгов.
- Предметы профессиональной деятельности — это могут быть вещи стоимостью до 10 тысяч рублей. Если должник работает в сфере ремонта и из инвентаря у него инструменты, то такое имущество вряд ли станут реализовывать. Но если должник работает дизайнером на мощном и дорогом компьютере, то такое имущество могут реализовать.
- Награды — сюда входят ордена за заслуги перед государством, грамоты и медали за спортивные достижения и другие награды. Они под реализацию не попадают.
Законодательство, включая Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, а также судебная практика, позволяют кредитору взыскать имущество, даже если оно является единственным жильем должника. Однако новые поправки в закон “О несостоятельности (банкротстве)” предлагают варианты выхода из данной ситуации.
Если дом или квартира взяты в ипотеку и кредит еще не погашен, то заемщик ограничен в их распоряжении: он не может их продать или подарить. При возникновении долговых проблем, ипотечная недвижимость может быть изъята и продана на торгах.
Нередко возникает вопрос: "Если в процедуре банкротства участвуют несовершеннолетние дети, защищает ли это жилье от продажи?". Ответ однозначен — нет. Жилище будет продано. Когда процедура уже началась, возможности для сохранения недвижимости становятся ограниченными.
Первый способ – это внедрение реструктуризации долгов. Данный процесс подразумевает создание нового графика погашения долгов перед кредиторами на срок 3-5 лет, при этом не требуя продажи каких-либо активов должника. Эта процедура может быть реализована при соблюдении определённых условий:
- должник обладает финансовой способностью вернуть все кредиты в течение указанного периода;
- у заемщика нет судимостей, связанных с финансовыми преступлениями;
- в течение последних восьми лет не было утверждено никаких планов реструктуризации;
- в течение последних пяти лет человек не проходил процедуру банкротства.
Второй способ – это заключение мирового соглашения. Достигнуть консенсуса с кредиторами можно на любом этапе процесса списания долгов. Это решение похоже на механизм реструктуризации: соглашением определяются новые сроки погашения долгов, однако период может превышать три года, и могут быть включены особые условия относительно уплаты штрафов.
5 лучших компаний рейтинга
Как теперь будет проходить банкротство с квартирой в ипотеке
8 августа 2024 года был принят новый закон №298, который вносит поправки в закон о банкротстве №127. Теперь ипотечную квартиру получится сохранить, даже если кредит еще не закрыт. Но и тут есть свои нюансы. Расскажем подробней как это будет работать:
1. У должника осталось немного выплат по ипотеке.
В случае, если у должника есть ипотечное жилье и оно является единственным, но по кредиту еще осталось несколько платежей, то есть возможность защитить такое жилье от реализации. Сделать это можно с помощью привлечения третьего лица.
Например, у должника Ивана есть ипотечная квартира. Иван брал кредит на сумму 10 миллионов рублей, остаток по платежам составляет 300 тысяч рублей. У Ивана нет финансовой возможности погасить остаток, поэтому он просит брата внести за него эту сумму. Брат Ивана, Сергей, подает в суд заявление о желании разово погасить весь остаток по ипотеке. На отдельном заседании суд рассматривает это заявление и выносит свое решение.
Сергей вносит 300 тысяч рублей на специальный счет, созданный финансовым управляющим, после чего деньги переводятся на счет кредитора. Ипотека считается полностью погашенной, и квартира в процедуре банкротства больше не участвует.
По истечении 3 лет с момента погашения ипотеки, Иван должен вернуть Сергею 300 тысяч рублей. В противном случае у Сергея появляется право взыскать эту сумму на общих условиях — например, через судебных приставов.
Важно отметить, что такой механизм защиты ипотечного жилья не будет работать, если у должника есть еще жилье в собственности или имеются задолженности по обязательствам 1 и 2 очереди. Это долги по алиментам, выплатам за причинение вреда жизни и здоровью, заработным платежам (если должник — индивидуальный предприниматель).
2. У должника осталась половина кредита или больше.
Этот вариант работает по аналогии с обычной процедурой банкротства, где присутствует ипотечное жилье. Однако есть и некоторые изменения. Так, в случае с необходимостью защиты ипотечного жилья от взыскания, должник может предложить залоговому кредитору заключить локальное мировое соглашение.
В соглашении будут прописаны условия погашения ипотечного кредита. Должнику все равно придется выплачивать кредит, но есть возможность договориться с кредитором о более лояльных условиях.
Стоит отметить, что в процессе банкротства должнику не будут доступны все его денежные средства от официальных доходов, а только прожиточный минимум на него и на каждого члена семьи. Что делать в таком случае, если платежи по мировому соглашению превышают размер доступных средств? В данном случае также можно привлечь третье лицо и погашать ипотеку, например, из средств от неофициального дохода или другого человека.
Например, у должника Петра есть ипотечная квартира. Петр брал кредит на сумму 18 миллионов рублей, остаток по платежам составляет еще 10 миллионов рублей. Ни сам Петр, ни его родные и близкие не могут разово погасить эту сумму. В этом случае Петр предлагает залоговому кредитору заключить локальное мировое соглашение, при котором он будет продолжать погашать ипотеку уже вне рамок процедуры банкротства.
Но Петру не хватает средств прожиточного минимума, чтобы производить ежемесячные выплаты и погашать обязательные расходы. Петр обращается к другу Илье, который будет переводить необходимую сумму в период банкротства. По окончании процедуры у Петра освобождаются все остальные расходы и дальше он может продолжить выплачивать кредит сам.
В случае с данным вариантов сохранения ипотечной квартиры существует значительный риск — залоговый кредитор может отказаться заключать мировое соглашение, например, если у должника есть еще один незакрытый потребительский кредит в том же банке.
Данную возможность стоит рассматривать с юристом. Возможно, у самого должника получится погасить другой кредит и пойти навстречу кредитору или также придется привлекать третье лицо, которое поможет внести нужную сумму.
Если должник нарушит условия мирового соглашения и перестанет выплачивать кредит, то залоговый кредитор получает право на взыскание долга на общих условиях — либо в процессе банкротства через реализацию объекта залога, либо по окончании процедуры через суд или коллекторов.
Каких еще изменений ждать
Во второй половине 2024 года также изменится размер госпошлин для обращения в суд. Так стоимость Апелляционной жалобы для физических лиц составит 3-10 тысяч рублей, а Кассационной – 5-20 тысяч рублей. За жалобу в Верховный Суд РФ придётся заплатить 80 тысяч рублей.
Физических лиц, желающих пройти процедуру банкротства через суд, эти изменения также коснулись — их вовсе освободили от необходимости оплачивать госпошлину. Однако кредиторам, которые хотят принудительно банкротить должников придется заплатить за подачу заявления 10 тысяч рублей.
Эксперты отмечают, что такой резкий скачок размера судебных госпошлин может быть связан с необходимостью разгрузки судебной системы, так как спрос на судебные разбирательства как никогда большой.
Должникам, оказавшимся в тяжелом финансовом положении, рекомендуется консультироваться с юристами по вопросам банкротства и возможности сохранить ипотечное жилье в собственности.
Часто задаваемые вопросы
Законом №298, который вносит изменения в закон о банкротстве, предусмотрено 2 новых способа для сохранения ипотечного жилья:
- - Погашение остатка долга третьим лицом — это позволяет вывести ипотечное жилье из процедуры банкротства и оставить его в собственности.
- - Заключение локального мирового соглашения — это позволяет должнику сохранить ипотеку и продолжать ее выплачивать дальше, сохранить квартиру в собственности и продолжить процедуру банкротства без участия ипотеки.
Нет, согласно условиям нового закона сохранить можно ипотечное жилье, которое является единственным для должника.
Для сохранения ипотечного жилья по новом закону, необходимо соблюдение следующих условий:
- - ипотечное жилье — единственное для должника;
- - у должника нет долгов по алиментам, выплатам за причинение ущерба или зарплате;
- - важно учитывать размер остатка по ипотечным платежам.
С 2024 года не требуется оплачивать госпошлину за подачу заявления на банкротство физлиц.
Комментарии