У многих граждан, успешно прошедших процедуру банкротства, возникает вопрос: «Если мне срочно понадобится кредит или заем, мне его одобрят?» Ответить на него однозначно да или нет, сложно. Нужно учесть много других критериев. Например, насколько улучшилось финансовое положение банкрота, стабильно ли он получает доход, остались ли после банкротства еще долги и прочее.
В этой статье рассмотрим, где можно получить микрозайм после банкротства, насколько это сложно сделать и как повысить шансы на одобрение.
Ограничения после банкротства
Банкротство — законная процедура. Пройти ее можно через суд или в МФЦ. Сам по себе процесс списания долгов довольно сложный, часто может потребоваться помощь профильного юриста. Но главный плюс в том, что человек освобождается от непосильных долгов. Однако тут важно учитывать и возможные ограничения, которые возникают после банкротства:
- в течение 5 лет нельзя банкротиться повторно;
- в течение 3 лет нельзя занимать должность директора или входить в совет директоров компании;
- в течение 10 лет нельзя заниматься руководящие должности в финансовых организациях (например, кредитных);
- в течение 5 лет необходимо сообщать кредиторам о статусе банкрота.
Остановимся подробно на последнем пункте. Тут следует упомянуть, что запись о прохождении процедуры банкротства вносится в кредитную историю — до этой отметки все записи о списанных долгах удаляются.
При попытке оформить новый кредит или займ, кредитные организации будут запрашивать кредитную историю и проверять потенциального заемщика на надежность. Это не значит, что отметка о банкротстве лишит вас возможности оформить новый займ, но с большей вероятностью у кредитора возникнут вопросы или он попросит иные гарантии. Например, добавить в договор поручителя или оформить залог.
Как правило, крупные банки, такие как, например, «Сбербанк» или «Альфа-Банк», чаще идут навстречу заемщикам-банкротам. Однако условия кредита могут быть невыгодные — более высокие процентные ставки, меньше сумма самого кредита или необходимость в залоге. В любом случае, лучше отложить оформление крупного кредита после банкротства хотя бы на 1-2 года.
А как обстоят дела с микрозаймами? Рассмотрим этот вопрос подробнее.
5 лучших компаний рейтинга
Где можно получить микрозайм после банкротства
Получить крупный кредит или ипотеку в банке после банкротства — задача не из простых, и условия вряд ли будут достаточно выгодные. Поэтому большинство банкротов рассматривают вариант с оформлением микрозаймов, если деньги нужны срочно, а личных средств не хватает. Какие микрофинансовые организации (МФО) выдают банкротам займы:
- Займер — до 30 тысяч рублей, на срок 7-30 дней.
- Вэббанкир — до 30 тысяч рублей, на срок 7-30 дней.
- ГринМани — до 30 тысяч рублей, на срок 7-21 дня.
Это ТОП-3 основных МФО, которые готовы сотрудничать с банкротами, и предлагают самые выгодные условия. В целом, перечень лояльных МФО обширный, но условия по займам уже менее выгодные, хотя суммы больше. Посмотреть полный список и ознакомиться с условиями можно, например, на сайте BANKIROS:
Может показаться, что описанные условия довольно выгодные, но важно внимательно читать все пункты договора займа. Важно учитывать процентную ставку, сроки возврата, размер итоговой переплаты и возможные штрафные санкции по долгу.
Процентная ставка по микрозайму может доходить до 292% в год, что значительно выше стандартной ставки в банках. В день это получается 0,8%. Тщательно взвесьте все за и против. Возможно, стоит повременить с оформлением микрозайма, подождать годик и уже взять кредит на более лояльных условиях.
Как повысить шансы на одобрение микрозайма после банкротства
Если ситуация безвыходная, деньги нужны срочно, а банки отказывают, да и условия в МФО вас устраивают, стоит обратить внимание — а подходите ли вы по требованиям МФО? На что МФО обращают внимание при рассмотрении заявки на займ:
- возраст от 18 лет (в некоторых организациях — от 20 до 25 лет) до 85–95 лет;
- российское гражданство;
- постоянная регистрация в РФ;
- подтвержденный доход (даже неофициальный).
Повышают вероятность одобрения такие факторы, как официальный стабильный заработок, наличие имущества (кроме жилой недвижимости — МФО не имеют права оформлять ее в залог) и возможность привлечь поручителя. Какими еще способами можно повысить шансы на одобрение микрозайма:
| Займитесь улучшением кредитной истории | Так как после банкротства большинство записей в вашей кредитной истории удалится, потребуется некоторое время, чтобы ее восстановить. В этом помогут кредитные карты или рассрочки. Главное вовремя вносить платежи и не допускать просрочек. |
| Начните с малого |
Попробуйте сначала оформить небольшие займы, на 1-2 тысячи рублей и вовремя вносить все платежи. С маленькими суммами не должно возникнуть проблем и особых затруднений, зато вы сможете постепенно восстановить и улучшить свою кредитную историю. Это положительно скажется на рассмотрении заявки на более крупный заем. |
| Договоритесь с поручителем |
Попросите знакомого, друга или родственника стать вашим поручителем, только если вы уверены в его финансовых возможностях и наличии у него хорошей кредитной истории. Также не забывайте, если вы перестанете платить, то обязательства перейдут на поручителя — не испортит ли это ваши взаимоотношения? |
| Станьте поручителем сами |
Факт поручительства может положительно сказаться на вашей кредитной истории, что повысить шансы на одобрение займа. Однако не забывайте, как мы указали в пункте выше — если основной заемщик перестанет платить, обязанность по выплате ляжет на ваши плечи. Также важно учитывать текущую кредитную нагрузку. |
| Предложите МФО залог |
Наличие залога поможем повысить шансы на одобрение и получить более выгодные условия. Главное — не предлагать в залог свою квартиру или жилой дом, и не соглашаться на это, если просит МФО. С 2019 года МФО по закону не имеют права брать в залог жилую недвижимость. А вот, например, автомобиль оформить в залог можно. Но важно помнить — если не погасите долг, есть риск лишиться машины и другого залогового имущества. |
Рекомендуем также проконсультироваться со специалистом, прежде чем подавать заявки на новые займы после банкротства. В этом может помочь профильный юрист, например, который вел ваше дело или, если вы банкротились через МФЦ, или финансовый управляющий, если вы проходили банкротство через суд самостоятельно.
С какими рисками можно столкнуться при оформлении микрозайма
Решившись на микрозайм, будучи банкротом, критически важно осознавать сопутствующие риски. Основная проблема заключается в чрезвычайно высокой процентной ставке, достигающей 292% в год. Это почти в 18 раз превосходит среднюю ставку по банковским кредитам. Кроме того, в случае просрочки платежа начисляются значительные штрафные санкции.
При оформлении займа необходимо проявлять особую осмотрительность при выборе микрофинансовой организации. Недобросовестные кредиторы могут злоупотребить вашими паспортными данными, оформив несколько займов без вашего ведома. Эти фиктивные долги впоследствии отобразятся в вашей кредитной истории.
Схема погашения микрозаймов устроена таким образом, что при наличии штрафов ваш платеж в первую очередь направляется на их погашение, и только затем на погашение основной суммы долга. В результате непрерывного начисления процентов общая сумма задолженности может существенно возрасти за короткий период времени.
Важные меры предосторожности при оформлении кредита:
- Прежде чем подать заявку, удостоверьтесь в надежности кредитора — аферисты нередко притворяются микрофинансовыми организациями, чтобы заполучить личную информацию.
- Не упускайте ни одной детали в договоре займа — внимательно читайте условия договора, не стесняйтесь переспрашивать непонятные моменты или обращайтесь к юристам за разъяснением.
- Получите подтверждение об отсутствии долга после его выплаты — согласно законодательству, кредитор обязан предоставить справку в течение месяца.
- Убедитесь, что в вашей кредитной истории появилась отметка о полном погашении займа — она должна появится примерно через две недели после расчета.
Тем, кто ранее объявлял себя банкротом, следует учитывать, что повторное освобождение от долгов через банкротство возможно лишь спустя пять лет. В течение этого периода придется самостоятельно урегулировать вопросы, связанные с невыплатами, такие как взаимодействие с кредиторами, уплата штрафных санкций и участие в судебных разбирательствах. Списать новые долги по микрозаймам в течение пяти лет не получится!
Какие альтернативы микрозайму стоит рассмотреть банкроту
Микрозаймы могут стать серьезным финансовым бременем, особенно, учитывая огромные проценты и штрафы за незначительную просрочку. Стоит серьезно задуматься, брать ли на себя такое обязательство. Если микрозаймы пугают, банки не дают кредиты, но деньги нужны здесь и сейчас, можно рассмотреть несколько альтернатив:
- можно купить товар или услугу сейчас, а платить частями
- часто по рассрочкам нет переплат
- оформить можно прямо в магазине-партнере банка
- не все магазины предлагают возможность рассрочки
- иногда возможна переплата, особенно при рассрочке на длительный срок
- если товар или услуга не подошли (оказались некачественными, просто не пришли), то вернуть деньги и аннулировать рассрочку может быть непросто
- можно оформить нужный лимит
- ставка, как правило, не такая большая
- если укладывать в грейс-период, можно избежать уплаты процентов
- всегда под рукой, если нужно срочно рассчитаться, а своих денег нет
- как правило, можно оформить бесплатно, на выгодных условиях
- можно тратить по необходимости или оставить на “черный день”
- если не уложиться в грейс-период, возможно начисление процентов и штрафов
- если грамотно не распоряжаться средствами, есть вероятность оказаться с нулем на карте и большими долгами
- далеко не все банки сразу дают большой лимит по карте
- комиссии на снятие наличных и переводы
- не нужно оформлять дополнительную карту, достаточно иметь в банке дебетовую или зарплатную карту
- достаточно подключить один раз и можно использовать неограниченное количество раз (вплоть до окончания срока действия карты)
- можно не переживать о появлении долга, если подключить автоматическое списание
- отсутствие переплаты, если вовремя возвращать средства
- погасить долг полностью нужно за 1-2 месяца, иначе вы потеряете доступ к деньгам или банк начислит проценты
- возможны автоматические списания в счет долга без предупреждения заемщика
- процентные ставки выше, чем по кредитам или кредитным картам
- индивидуальный подход — можно выбрать удобный формат кредита и условия возврата
- для пайщиков процентные ставки ниже
- долг точно не будут передавать коллекторам
- необходимо членство в кооперативе — потребуются вложения
- процентные ставки низкие, но не ниже, чем в банках
- отсутствие страховки
- можно избавиться от лишнего и при этом заработать
- получить деньги можно сразу, на своих условиях
- не нужно оформлять заем и переживать о процентах, переплатах и долгах
- получить можно только конкретную сумму — продавать имущество по цене выше рынка невыгодно и, порой, даже незаконно
- может занять некоторое время — придется разбираться в сайтах для продажи, не сразу получится что-то продать
- возможно, вообще никто не купит предложенное имущество
- можно договориться об удобных для всех условиях
- если возвращать деньги вовремя и не создавать конфликт, можно даже укрепить отношения — «сегодня ты помог мне, завтра я помогу тебе»
- если у знакомых есть возможность, получится попросить достаточно крупную сумму
- есть риск испортить отношения, если безответственно подойти к возврату средств
- если не составить договор займа или расписку, есть риск судебного разбирательства — даже родственникам нужно возвращать заемные средства
Альтернатив микрозайма множество, главное выбирать по своим возможностям и не забывать, что любой заем — обязательство. Даже если вы взяли в долг у брата, свата, мамы или знакомого — нужно оформлять, как минимум, расписку. Это позволит избежать конфликтов на фоне возврата точной суммы, сроков или вообще судебного разбирательства.
Прежде чем принимать решение, рекомендуем посоветоваться с юристом или финансовым консультантом. А если вы еще только планируете банкротство и переживаете, что потом не получится оформить новый кредит или заем — точно идите к профильному юристу. Специалист изучит вашу ситуацию и порекомендует как действовать.
Часто задаваемые вопросы
Да, получить микрозайм после банкротства возможно. Многие кредитные организации и микрофинансовые компании готовы рассмотреть заявки от клиентов, которые прошли процедуру банкротства. Однако условия могут быть менее выгодными, чем для заемщиков без статуса банкрота.
Для оформления микрозайма вам понадобятся стандартные документы, такие как паспорт гражданина, ИНН и, возможно, справка о доходах. Некоторые компании могут запросить дополнительные документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность или статус после банкротства. Как правило, бывает достаточно паспорта и справки о доходах. Также, МФО все чаще запрашивают кредитную историю.
Условия получения микрозайма могут варьироваться в зависимости от кредитора. Обычно процентные ставки будут выше, а сумма займа может быть ограничена. Также некоторые компании могут требовать наличие поручителей или залога.
Многие МФО готовы работать с заемщиками-банкротами, но важно проверять условия ере заключением договора. Обычно в таких ситуациях условия выдачи займа могут быть крайне невыгодными. Стоит сначала рассмотреть другие варианты и советоваться со специалистом.
Комментарии